“尤努斯式”小额贷款银行

“尤努斯式”小额贷款银行 简介编辑 挪威诺贝尔委员会日前将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国农村银行以及该银行创始人穆罕默德·尤努斯。1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。 运作模式编辑 格莱珉银行完全是市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展，目前该行拥有2226个分支机构，650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上任何一家成功运作的银行。23年里，尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人，当中96%是女性，从而使得58%借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。 最主要的是，尤努斯做到了双赢：穷人不仅摆脱了贫困，还获得了做人的尊严，尤努斯银行也获得高额的利润，可以把贷款恩泽更多的穷人。因此，“格莱珉”模式不仅在很多欠发达的国家和地区得到推广，美国、加拿大、法国、挪威等发达国家也在借用。 分类编辑 个世纪90年代初，中国社会科学院农村研究中心最早引进孟加拉的小额贷款模式，目前全国大约有300家小额信贷机构,总共可以分为四大类。 第一类是受国际机构援助的非政府小额信贷机构，强调"扶贫"的社会目标，目前全国约有10家。 第二类是政府包括具有政府职能的社团组织的小额信贷项目，比如全国总工会、妇联和国务院扶贫办。 第三类是正规金融机构开办的小额信贷业务，主要是农信社开展的小额信用贷款和两户联保贷款等贷款类型，此外，城商行中也存在一些与政府合作的担保贷款以及一些政府的金融机构代表政府发放的一些下岗再就业的小额贷款。 第四类是2005年底在五省区成立的小额贷款公司试点，目前全国已发展至7家。 国内官方和学者一致认为，与国际上小额信贷机构发展状况相比，我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段. 来自美国谚语：人生最重要的是第一桶金。指第一次获得的丰厚报酬或从事某项经济活动最初获得的收益。 小额贷款 小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1000-5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。 起源 从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。 　　小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款 咨询服务与交易促成综合性P2P领域的领航者之一，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。宜保通专注建筑工程领域资金借贷，并提供中小微企业创业及经营资金融通，个人消费贷款的综合网络服务。唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台，积极探索债权融资领域的最佳途径，致力创建具有特色的高速、有效、合法的网络借贷平台。将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。 　　小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。 　　因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。　 　　1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。 　　尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。 如何迅速的完成资本的原始积累？ 众所周知，要想成就一番事业，资本的原始积累起着重要的作用，只有有了足够的后勤保障，才可以放开去干一番大事，就算是重头再来也可以保护家人不受很大的影响。 人都是顾家的，可以不考虑自己，但不能不考虑家人，可以自己受到伤害，但不愿意家人受到伤害，之所以如此努力，也是希望可以给家人和后代最好的生活，现在多奋斗一步，将来自己的子孙就少走很多弯路。从城市走向农村很容易，可是从农村走向城市的道路就无比艰难。 希望知友可以仔细回答这个问题？ ------------------------------------ 想快速的获得完成资本的原始积累，必然是不黑不白的带血的筹码。拿工资攒钱肯定不行，没钱也创不了大业小打小闹还是赞不下钱 ------------------------------------ 作者：讨厌复杂 链接：https://www.zhihu.com/question/28342175/answer/138193124 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 最近我也在思考这个问题。你说吧，我们手里头的资源太少了。翻来翻去什么都没有。连最重要的，存款，都没有。但是，面对这样的情况，还是要找到正确的应对办法。我这里有个思路，来给大家上一堂原始资本积累的课。 最近，我有一个很好的产品设计，纯手工就能做出来的。而且售价网上查了下是80元一台。而且这个产品没有任何的技术难度，自己琢磨琢磨就能做出来。关键是：没有资源。因为购买一些原材料需要成本。悲哀的是我们大部分人都没有勇气去付出这么多的成本。因为想的是一个加工厂，所进的原材料必定了以100起量的。但是，限于这个产品还未打开市场。只能以50台，20台或者更少的台数来推广。打开市场。20台的成本也是不小的。一但失败。我就负债！ 因为面临负债，我也没有很大的动力去实施我的设计。久而久之，这个很好的项目就成了别人家的项目。 但是，问题是如此。我们还有一个更好的算法：先做一台，用来展示。 一台的成本是很低的，就当时为自己做的。你拿来展示用。 关键是，一台，怎么去推广市场。一台，我还以为你是买的二手的呢。呵呵。 没关系，让客户相信很重要。你就得跟它说你是生产者，要订多少有多少。开厂的。等订单一到，你就算借钱，把产品做出来，成交了，没问题的话，你就完成了第一笔资本积累。 创业还是讲究营销能力。即使我手里只有一台样品，但是我要说服你在我这里下单。而我就算去借钱，也要把你的单完成。因为单已下，成交率是50%……； 任何创业都是有销售就有活路。就算你囤积了一百万的货，你卖不出去，还是亏50万。但是，你会销售，就算我的存货为零，我也能借别人的货，来成自己的交易。 这就是创业的精髓：交易为王。 ----------------------------------------------- 作者：岛主 链接：https://www.zhihu.com/question/28342175/answer/148234314 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 来转一篇我自己写的 资本的原始积累是人生除了健康之外，岛主所认为最为重要的事情，尤其是针对白手起家者。 人生的不同阶段，总是有不同的烦恼，但是有一种烦恼是伴随始终的：缺钱。这是这世界运作的根本规律，甚至也许是你继续努力搬砖的唯一动力。但是如果你不是富二代的话，总会面对这种不科学的时间资源配置：年轻时有活力有时间有想法但是缺钱缺资源缺人脉，老了有一定的积蓄却发现没活力没时间去做，实乃人生最大悲哀。 岛主不想这么活着，我想大多数人也不想这样。 所以，这其中的玄机，在于最为重要的资源——时间。如何在最少的时间内，快速滚雪球积累资本？可是问题的关键在于，雪球的大小在初期是微不足道和很容易消磨的，甚至在初期你只有雪花，压根看不到雪球的踪影。这种阶段是最难熬，也是最容易决定你命运的时期。 岛主成功预测了4次非常好的转折机会，每次我都知道只要我有足够的原始资金我就可以大概率赚钱，甚至是短时间大概率赚钱，但是最后总是输给这雪球还不够大。 1. 2014年国庆之后到2015年末的股市黄金上涨时期。 我记得很清楚，当时公司team building去常州恐龙园游乐，岛主我压根没有心思去做什么过山车之类，因为当时是周五，工作日！这意味着什么，这意味着我当时8w的股市资金一天就可以8k，那个时段几乎是所有股票全部涨停！那个时候你放佛遏制住了人生的咽喉，只有一种遗憾：他妈的要是我当时账户里有80w就好了。后来经历了股灾1.0 2.0 一直到5.0，上证指数几乎腰斩，还好由于“办公室指标”——当办公室妹纸都开始讨论股票的时候你就赶紧跑吧——岛主保住了50%的收益。 2. 黄金在南海局势不稳，人民币贬值预期加大以及英国脱欧时期的大幅上涨。 我当时持有3w不到的黄金，持仓成本在250元/g，我知道在M2大幅上涨，货币超发的阶段，黄金一定会上涨，尤其是世界政治经济局势不稳会直接大幅拉升黄金价格。英国脱欧的第二天，黄金价格由250元/g直接跳涨为289元/g，我清楚的记得当时和同事Sam去吃中饭盯着黄金现货实盘价格不断跳升的那个时刻！试想，如果我当时不止3w而是30w，可惜没有如果，还是那句话，你没有原始资本积累。 3. P2P的遍地开花。 "Truth is like poetry. And most people fucking hate poetry." 2014年年初，我当时十分大胆的朝p2p的网站——有利网投了第一笔资金，后来我断断续续无间断的各处投资p2p，已经给我带来了年化10%左右的收益，远超公积金贷款利率。我记得很清楚当时的媒体声音，也记得很清楚当时周边朋友同事的声音：p2p行业从上到下就是个骗局，你的钱迟早是被骗光的。没错，也许以后哪一天可能会被骗光，但是两年多过去了，我的钱和利益都还在，你依然还在怀疑中后悔。 最后，最令岛主为痛心的，是天朝政策“非上海单身狗不得在上海买房的”这一重重的勾拳，让岛主错失了收益远远超过当前股市收益的财富增值机会！岛主关心的不是“没有房就没有丈母娘”，岛主从来都是鄙视此种低级价值判断的婚姻导向，而关心的是，房产作为原始资本积累的最好手段眼睁睁在我面前跑掉了。2015年的中期，同事讨论房产，我当时就眼睁睁看着2w/平左右的毛坯房而不能买，我就知道以后上海房地产不会便宜，可是我买不了！当时差点狠了狠心搞“假结婚”，只是过不去心里这道坎作罢。 虽然痛心，但是投资之路并非一帆风顺，此乃岛主之命，不可抗违。权且吃TG这一记，放在心里。未来路漫漫，机会何其多！ 一句话：光有眼光和聪明的想法是远远不够的，你还需要懂得资本运作。韬光养晦，宁静致远，非不可为。发布于 2017-02-24 ------------------------------------------ 没记错的话是不是有“融资”这个词汇？完成原始积累不一定要抱怨与琢磨刑法，如果你是技术型人才完全可以开发出一些这个世界想看到的东西试着去融资，如果不是完全可以凭借自己的人脉去搞一些事情，总之不管是融资还是合资都是降低风险。做些事情~总比买彩票来的靠谱~加油吧~ 作者：咸芍 链接：https://www.zhihu.com/question/28342175/answer/145186229 来源：知乎 著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。 --------------------------------- 什么是“滚动发展”——“滚动发展”简单点的阐述就是——滚雪球,从小到大；投资带来利润，利润又加入投资中来扩大了投资，扩大了的投资又带来更大的利润，如此，利滚利、钱生钱，“鸡生蛋，蛋孵鸡”的一个蛋最终孵化出千千万万个鸡和蛋来；一个小小的雪球（小投资）就会先慢后快，并且越来越快的滚动发展出一个巨大的雪球（大型企业）。 什么是“爆发式增长”？——“爆发式增长”，简而言之，就是如原子核爆炸那般，1变2,2变4,4变8》......由小到大，迅速裂变爆炸般的扩大。企业爆发式增长，是企业由很小之时，找到了一些较好的且巨大的市场需求及销售量，再加上找到了很大的投资资本资源，进而把一个“小微”企业象原子核裂变或爆炸一样迅速发展壮大，甚至爆发成国际跨国企业。 来自美国谚语：人生最重要的是第一桶金。指第一次获得的丰厚报酬或从事某项经济活动最初获得的收益。无论是“滚动式发展”还是“爆炸式发展”，它们都需要最初的一个“滚动点（启动资本）”“爆发点（原始资本）”，没有期初那个原始的小雪球，那么就滚动不起来；没有最初的“原子核”（爆炸点），爆炸就无从谈起。